为什么一定要被支付宝骗才能学会理财?

2021-12-26 00:33 投资理财网站

你为什么一定要被支付宝坑,才能学会理财

编辑/范业山

最近在哔哩哔哩看了一个视频。作者是一名95后大学生。他说自己是按照支付宝的推荐买的基金,但是两天不涨突然暴跌,十几天看不到底。于是,他拍了一部关于自己“自残”投资心态的短片,引起了很多共鸣。

尤其是,视频结尾的一声哀嚎引爆了评论:

“投资河湖,后浪难道不该拍前浪拍沙滩吗?为什么我们是第一批在海滩上被射杀的人?”

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据我观察,被割过韭菜的年轻人,都是互联网理财的粉丝或深度用户。他们都是通过互联网接触理财(说白了就是支付宝或者微信理财),甚至进入理财江湖,直到有一天被理财江湖“吞噬”。

互联网金融的讨论离不开所谓的“互联网思维”和互联网上非常火热的“大数据”概念。

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大数据的收集是为了算法的应用。在这里,我们要谈谈协同过滤算法的概念:

协同过滤推荐算法

它是最早的也是众所周知的推荐算法。它的主要功能是预测和推荐。

该算法通过挖掘用户的历史行为数据来发现用户的偏好,根据不同的偏好将用户进行分组,并推荐口味相似的产品。

协同过滤推荐算法分为两类,即基于用户的协同过滤算法和基于项目的协同过滤算法。

简单来说就是:物以类聚,人以群分。

Tik Tok使用这样的协同过滤算法。

简而言之,通过你在网络上的行为,制定出你最有可能想看的视频,或者你最有可能想买的东西,然后有针对性地提出建议,最大化传播效果或者销售金额。

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同样,互联网金融也采用这种算法进行推荐。

视频中的年轻人是如何接触到自己购买的基金产品的?

其实就是支付宝的首页推荐。

支付宝首页推荐的产品选择是基于数据的,比如去年一只回报率95.44%的基金。

你为什么推荐给这个年轻人?很有可能年轻人反复在支付宝或者互联网上搜索回报率最高的基金,或者利润最高的基金。然后基于协同过滤算法的设置,过去几年甚至几个月表现最好的基金可能会到达推荐页面。

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但是请注意,——-金融产品推荐中的算法相当片面。

众所周知,财务管理领域能够收集到的数据只能是过去的利润表现。财务管理实际上是基于未来的市场表现数据。过去的数据只能作为参考,不能成为决策的决定性因素。

这和你想买一个包或者一套化妆品,平台推荐最畅销或者性价比最高的产品给你的原则完全不同。

只是因为没有人能够预测未来,所以财务管理才是最难的事情,而财务也是一个门槛很高的知识领域。

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不可否认,90后这一代年轻人确实比父母理财意识更强。

这是因为互联网平台降低了理财的行为门槛:

过去,所有基金都是由银行出售的。投资基金,需要先在银行开户,才能买。比较选择资金不方便,交易成本也很高。认购和赎回基金利率高于1.5%。

但是现在年轻人可以通过支付宝轻松购买基金,可以轻松比较各种基金,选择自己喜欢的基金。交易成本也大幅降低,甚至不到银行的20%。

但财务管理本身的知识门槛从未降低。

现在年轻人最大的问题就是想把复杂的问题简单化,希望在网上通过A。

I或者算法,解决决策中需要的智力投入。

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更可怕的是,他们把“理财简化”等同于赚快钱。

于是,互联网上充斥着各种迎合这种想法的所谓理财知识和产品。

我把这些理财知识和产品分为三大类:

第一大类统称为谗言;第二大类统称为鸡汤;第三大类就是忠言。

什么叫谗言?

就是什么炒基金也能超过炒股啦。

如何一夜暴富啦。

如何快速实现提前退休啦……

这种谗言都是主打最契合人性弱点的关键词:

轻松、快速、暴富、简单、不费脑、稳赚不赔……

如果你经常浏览这样的东西,那么在大数据时代,你的行为模式就会被算法探知,归类为一个“喜欢听谗言的人”。

接着,你越发只会接触到这样的信息,被洗脑,自然沦为“底层韭菜”。

之前我曾多次说过,一夜暴富的投机行为,本质上都是一场零和博弈。投机行为本质上并没有创造新价值,只不过是金融大鳄通过掠夺一些倒霉的投机者,对财富进行再分配的过程。

在这场零和博弈中,普通人的胜算有多大呢?大部分普通人都被居于世界顶层的掠食者收割了,可能有侥幸逃脱的,不过是运气好而已。

放大来说,所谓分级基金暴雷,所谓P2P暴雷,所谓传销骗局暴雷,本质上都是草民被顶层掠食者收割的结果。

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除了谗言,第二类——鸡汤也是理财中非常具有迷惑性的内容。

很多所谓理财教育号,就喜欢推广“鸡汤式”的理财课程。

比如说,我们要感恩、要感谢家庭,只要我们养成理财习惯就一定能够战胜自己……这种课程最后的落点其实是传销,拉你进入卖课程的佣金提取金字塔底层,让你再把这个昂贵的课程卖给别人去分佣。

还有一些所谓付费知识的内容,利用大家的知识短板和知识焦虑,宣扬“短时间”就能“建立一套新的知识体系”。

别天真了!!!

事实上,在线课程如果不给出一套具体的行动方案,哪来的知识体系可言?

建立新的知识体系,谈何容易,就算不读研究生,至少要需要认认真真读个本科课程才行。

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但鸡汤,依然是在迎合人性中偷懒、想走捷径、想快速解决问题的弱点,其结果不言自明了。

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理财只有一条路可走,那就是明确理财目标,科学规划资产配置,踏踏实实执行,长期坚持,经过相当长一段时间来逐步改善自己的财务健康。

这就是忠言。

忠言不好听,因为它是跟一切人的本性对着干:

没有快速捷径可走,必须一步一个脚印地执行,必须压制自己的贪欲……

这些逆耳忠言,本来就很难传播,在互联网时代更是因为算法而被狠狠降低了传播参数,所以在一个对理财知识似懂非懂的人那里,肯定是顺应人性的谗言鸡汤,比违逆人性的逆耳忠言,更容易被互联网算法触及了。

算法只是工具,困住人们的从来不是算法,而是人自己的执念。

所有的算法,本质上反映的都是人性。

你为什么一定要被支付宝坑,才能学会理财

归根结底,互联网算法是由我们个人的认识倾向决定的,你是更容易被"即时满足、最小付出"的本性摆布,还是能逆向思考理性布局人生,最后都体现在算法对你的定义里。

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现在来回答开篇的那个问题:是不是所有人都要经历一场倾家荡产,才能真正学会理财呢?答案:是,也不是。

理论上,“即时满足”与“最小付出”就像套在人头上的双重紧箍咒,所有人都逃不掉默念咒语的本能。

特别是年轻人,涉世未深,对自己、对未来、对整个世界的认知都还不够,更容易被本能勾引,被表象迷惑,被欲望驱动。

比如一个年轻人,要让他以养老为自己的理财目标,他可能会嗤之以鼻:我都还没挥霍完我的青春,你就要我未雨绸缪考虑养老?

你告诉他要用30年才能实现养老目标,他可能宁愿选择P2P承诺的10%回报率,尽管这10%大概率是镜中月水中花……

没有长远规划的动机,不去除单纯追逐回报率的浮躁,怎么可能领会理财的核心要义呢?!

你为什么一定要被支付宝坑,才能学会理财

理财的浪潮里,倾家荡产一次,后浪先于前浪被拍死,太正常了!

泼了这么多冷水,我还是希望所有人特别是年轻人,都不要经历这样的曲折,所以我一直在反复进行“反人性”的理财教育——

理财不是要追求暴富,而是要追求一个基于现实可实现的目标,尽可能地趋近它。

这个过程,不能急近功利,要靠长期累积,积沙成城。

想不被拍死?多听忠言,远离谗言和鸡汤。

作者:孙明展

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